つみたてNISA（つみたて投資枠）の平均利回りはどれくらい？
つみたてNISA（つみたて投資枠）を始めるにあたって、「実際、どれくらいの利回りが見込めるの？」と気になる方は多いでしょう。利回りは、投資の成果を測る上で非常に重要な指標です。ここでは、つみたてNISAの平均利回りについて、基本的な考え方から、過去のデータに基づく目安まで、詳しく解説していきます。
利回りとは？投資の収益性を測る指標
利回りとは、投資した金額に対して、どれくらいの収益が得られるかを示す割合のことです。一般的に、年間の収益を投資額で割って計算し、パーセント（%）で表示します。例えば、100万円を投資して、1年間で5万円の収益が得られた場合、利回りは5%となります。
利回りには、いくつかの種類があります。
- 表面利回り: 投資信託の分配金や、債券の利息など、年間の収入を投資額で割ったもの。
- 実質利回り: 表面利回りから、税金や手数料などを差し引いたもの。
- 最終利回り: 債券などを満期まで保有した場合の、1年あたりの平均利回り。
- 想定利回り: 将来の収益を予測して計算した利回り。
つみたてNISAで投資信託を運用する場合、主に「分配金」と「値上がり益（売却益）」が収益となります。これらの収益を合計し、投資額で割ったものが、つみたてNISAの利回りとなります。ただし、つみたてNISAで得た分配金や売却益は非課税ですので、「実質利回り」を考慮する必要はありません。
つみたてNISAの平均利回りはどのくらい？【過去のデータから】
つみたてNISA（つみたて投資枠）の対象商品は、金融庁が定めた基準を満たす投資信託やETFです。これらの商品は、長期の積立・分散投資に適していると判断されたもので、比較的リスクが低い商品が中心です。
では、具体的にどれくらいの利回りが見込めるのでしょうか。
過去のデータから、平均利回りの目安を見ていきましょう。
例えば、金融庁が公表している資料によると、
国内外の株式・債券に分散投資した場合の過去のデータでは、
保有期間5年だと、元本割れする可能性もありますが、
保有期間が20年になると、年率2～8%程度の利回りで安定的に運用できる
というデータが出ています。（※）
(※)金融庁「NISA早わかりガイドブック」などを参照。
データは過去のものであり、将来の運用成果を保証するものではありません。
また、つみたてNISA対象商品の中で、特定の指数（インデックス）に連動する「インデックスファンド」
の過去のパフォーマンスを見てみると、
- 日経平均株価に連動するインデックスファンドの場合、過去20年間の平均利回りは年率5%程度
- S&P500指数（米国株式）に連動するインデックスファンドの場合、過去20年間の平均利回りは年率10%程度
といったデータがあります。
(これらの数字も、将来の運用成果を保証するものではありません。)
これらのデータから、つみたてNISAの平均利回りは、年率3%～7%程度が一つの目安になると考えられます。ただし、これはあくまで過去のデータに基づくものであり、将来の運用成果を保証するものではありません。
利回りはあくまで目安！将来の運用成果を保証するものではない
過去の利回りはあくまで参考情報であり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資にはリスクが伴うことを理解しておきましょう。投資信託やETFの価格は、日々変動します。経済状況や市場環境によっては、価格が大きく下落し、元本割れ（投資した金額を下回ること）する可能性もあります。
特に、短期間で高い利回りを目指す場合は、リスクも高くなる傾向があります。つみたてNISAは、長期的な視点でコツコツと資産を育てていく制度です。短期的な値動きに一喜一憂せず、長期的な視点で運用を続けることが大切です。
また、過去のデータは、あくまで過去のデータであり、将来も同じような利回りが得られるとは限りません。経済状況や市場環境は常に変化しています。過去のデータは参考程度にとどめ、ご自身のリスク許容度に合わせて、慎重に商品を選ぶようにしましょう。
つみたてNISAの利回り別シミュレーション【具体例で解説】
つみたてNISAで実際に資産運用を始めた場合、将来どれくらいの資産を築ける可能性があるのか、具体的な数字でイメージしたい方も多いでしょう。ここでは、毎月の積立金額と想定利回りを変えて、つみたてNISAの運用シミュレーションを行います。将来の資産額を具体的に把握することで、積立投資のモチベーションアップにもつながるはずです。
毎月1万円を積み立てた場合（利回り3%、5%、7%）
毎月1万円を、想定利回り3%、5%、7%で20年間積み立てた場合のシミュレーション結果を紹介します。
| 想定利回り | 積立総額 | 運用収益 | 20年後の資産 |
|---|---|---|---|
| 3% | 240万円 | 約87万円 | 約327万円 |
| 5% | 240万円 | 約164万円 | 約404万円 |
| 7% | 240万円 | 約260万円 | 約500万円 |
このシミュレーション結果から、利回りが高くなるほど、20年後の資産額も大きく増えることがわかります。毎月1万円という少額の積立でも、長期的に運用することで、数百万円の資産を築ける可能性があるのです。ただし、これはあくまでシミュレーションであり、将来の運用成果を保証するものではありません。
毎月3万円を積み立てた場合（利回り3%、5%、7%）
毎月3万円を、想定利回り3%、5%、7%で20年間積み立てた場合のシミュレーション結果を紹介します。
| 想定利回り | 積立総額 | 運用収益 | 20年後の資産 |
|---|---|---|---|
| 3% | 720万円 | 約262万円 | 約982万円 |
| 5% | 720万円 | 約491万円 | 約1,211万円 |
| 7% | 720万円 | 約781万円 | 約1,501万円 |
毎月の積立金額を3万円に増やすと、20年後の資産額はさらに大きくなります。利回り5%で運用できた場合、20年後には1,000万円を超える資産を築ける可能性があることがわかります。より多くの資金を投資に回すことで、資産形成のスピードを加速させることができます。
毎月5万円を積み立てた場合（利回り3%、5%、7%）
毎月5万円を、想定利回り3%、5%、7%で20年間積み立てた場合のシミュレーション結果を紹介します。
| 想定利回り | 積立総額 | 運用収益 | 20年後の資産 |
|---|---|---|---|
| 3% | 1,200万円 | 約437万円 | 約1,637万円 |
| 5% | 1,200万円 | 約818万円 | 約2,018万円 |
| 7% | 1,200万円 | 約1,302万円 | 約2,502万円 |
毎月の積立金額を5万円にすると、20年後の資産額はさらに大きく増え、利回りによっては2,000万円を超える可能性もあります。より多くの資金を積み立てることで、将来の選択肢を広げることができるでしょう。
これらのシミュレーションは、金融庁のウェブサイトなどにある「資産運用シミュレーション」を利用して計算することができます。ご自身の積立金額や想定利回りを入力して、将来の資産額を試算してみましょう。ただし、これらのシミュレーションは、あくまで一定の条件のもとでの試算であり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資にはリスクが伴うことを理解した上で、無理のない範囲で積立投資を行うようにしましょう。
つみたてNISAで高い利回りを目指すには？
つみたてNISAは、長期的な資産形成をサポートしてくれる制度ですが、より高い利回りを目指したいと考える方もいるでしょう。ここでは、つみたてNISAで高い利回りを目指すためのポイントを3つ紹介します。
長期的な視点で運用する
つみたてNISAは、長期的な視点で運用することで、複利効果を得られ、より高い利回りが期待できます。複利効果とは、運用で得た収益を再び投資に回すことで、収益が収益を生み、雪だるま式に資産が増えていく効果のことです。
例えば、100万円を年利5%で運用した場合、1年後の運用益は5万円です。この5万円をそのまま再投資すると、翌年は105万円に対して5%の利息がつくため、運用益は5万2500円になります。このように、運用益を再投資することで、より効率的に資産を増やすことができます。
複利効果は、運用期間が長くなるほど大きくなります。そのため、つみたてNISAでは、できるだけ早く投資を始め、長く続けることが重要です。短期的な値動きに一喜一憂せず、長期的な視点でコツコツと積立投資を継続しましょう。
分散投資を心がける
複数の資産や地域に分散投資することで、リスクを抑えながら、安定した利回りを目指しましょう。投資の世界には、「卵を一つのカゴに盛るな」という格言があります。これは、一つの商品に集中投資すると、その商品が値下がりした時に大きな損失を被る可能性があるため、複数の商品に分散投資することで、リスクを分散させましょう、という意味です。
つみたてNISAの対象商品は、投資信託やETFです。これらの商品は、それ自体が複数の株式や債券などに分散投資されているため、1つの商品に投資するだけでも、ある程度の分散効果が得られます。しかし、さらに分散効果を高めるためには、
- 異なる資産（株式、債券、REITなど）に投資する投資信託を組み合わせる
- 異なる地域（日本、先進国、新興国など）に投資する投資信託を組み合わせる
- 異なる指数に連動するインデックスファンドを組み合わせる
といった方法が考えられます。ご自身の投資目標やリスク許容度に合わせて、最適なポートフォリオ（資産の組み合わせ）を構築しましょう。
リスクとリターンのバランスを考える
一般的に、高いリターンが期待できる商品は、リスクも高くなります。例えば、株式は債券に比べて高いリターンが期待できますが、価格変動リスクも大きくなります。新興国株式は、先進国株式に比べて高いリターンが期待できますが、カントリーリスク（政治・経済情勢の変動によるリスク）も高くなります。
つみたてNISAで高い利回りを目指すためには、ある程度のリスクを取る必要があります。しかし、リスクを取りすぎると、元本割れする可能性も高くなります。ご自身のリスク許容度（どれくらいの損失なら許容できるか）に合わせて、商品を選ぶことが大切です。
リスク許容度は、年齢、収入、家族構成、資産状況、投資経験などによって異なります。一般的に、若い人ほどリスク許容度が高く、年齢が上がるにつれてリスク許容度は低くなる傾向があります。ご自身のライフプランや投資目標に合わせて、リスクとリターンのバランスを考えながら、商品を選びましょう。
まとめ：つみたてNISAの利回りはあくまで目安！長期・分散投資で賢く運用
つみたてNISAの利回りは、過去のデータからある程度の目安を知ることができますが、将来の運用成果を保証するものではありません。
過去のデータでは、国内外の株式・債券に分散投資した場合、年率2～8%程度の利回りが期待できるという結果が出ていますが、
これはあくまで過去のデータであり、今後も同じような利回りが得られるとは限りません。
つみたてNISAで資産を増やしていくためには、
- 長期的な視点で運用する
- 分散投資を心がける
- リスクとリターンのバランスを考える
ことが大切です。
つみたてNISAは、少額から始められ、税制優遇メリットもある、投資初心者にもおすすめの制度です。
しかし、投資にはリスクが伴うことを理解した上で、無理のない範囲で積立投資を行うようにしましょう。
ご自身のライフプランや投資目標に合わせて、長期・分散投資を心がけ、賢く運用することで、
つみたてNISAは将来の資産形成の ശക്തな味方となってくれるはずです。
今回の記事で紹介した利回りシミュレーションや、金融機関選びのポイントなどを参考に、
ぜひ、つみたてNISAを活用した資産運用を始めてみてください。
もし、商品選びや運用方法について迷うことがあれば、金融機関の窓口やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをおすすめします。